आरबीआई माइक्रोफाइनेंस प्रस्ताव जो गरीब विरोधी हैं
पृष्ठभूमि:
जून 2021 में, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने “माइक्रोफाइनेंस के नियमन पर परामर्शी दस्तावेज” प्रकाशित किया।
मुद्दा:
जबकि समीक्षा का घोषित उद्देश्य गरीबों के वित्तीय समावेशन और उधारदाताओं के बीच प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देना है, सिफारिशों का संभावित प्रभाव गरीबों के प्रतिकूल है।
यदि लागू किया जाता है, तो वे निजी वित्तीय संस्थानों द्वारा माइक्रोफाइनेंस उधार के विस्तार में, गरीबों को उच्च ब्याज दरों पर ऋण के प्रावधान में, और निजी उधारदाताओं के लिए भारी मुनाफे में परिणाम देंगे।
प्रस्तावित दिशानिर्देश सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की कीमत पर निजी ऋण संस्थानों के पक्ष में होंगे।
सिफारिशें:
परामर्शी दस्तावेज में सिफारिश की गई है कि गैर-बैंकिंग वित्त कंपनी-माइक्रोफाइनेंस संस्थानों (एनबीएफसी-एमएफआई) या विनियमित निजी माइक्रोफाइनेंस कंपनियों द्वारा लगाए जाने वाले ब्याज दर की वर्तमान सीमा को समाप्त करने की आवश्यकता है।
ऐसा इसलिए है क्योंकि यह माना जाता है कि यह कई (वाणिज्यिक बैंक, छोटे वित्त बैंक और एनबीएफसी) के बीच एक ऋणदाता (एनबीएफसी-एमएफआई) के खिलाफ पक्षपाती है।
यह प्रस्ताव करता है कि ब्याज की दर प्रत्येक एजेंसी के गवर्निंग बोर्ड द्वारा निर्धारित की जाए, और यह मानता है कि प्रतिस्पर्धी ताकतें ब्याज दरों को नीचे लाएँगी।
इसमें निजी माइक्रोफाइनेंस एजेंसियों द्वारा लगाए जाने वाले ब्याज की दर को डी-रेगुलेट करने का भी प्रस्ताव है।
इसके अलावा, आरबीआई ने सार्वजनिक क्षेत्र के वाणिज्यिक बैंकों के माध्यम से ग्रामीण गरीबों के लिए कम लागत वाले ऋण का विस्तार करने की किसी भी पहल को छोड़ दिया है, जिनमें से अधिकांश ग्रामीण महिलाएं हैं (क्योंकि अधिकांश ऋण महिला समूहों के सदस्यों को दिए जाते हैं)।
वर्तमान दिशानिर्देशों के अनुसार, ‘एनबीएफसी-एमएफआई द्वारा ली जाने वाली ब्याज दर की अधिकतम दर निम्नलिखित में से कम होगी:
बड़े एमएफआई (₹100 करोड़ से अधिक का ऋण पोर्टफोलियो) के लिए फंड की लागत प्लस 10% का मार्जिन और अन्य के लिए 12%; (या)
पांच सबसे बड़े वाणिज्यिक बैंकों की औसत आधार दर को 2.75 से गुणा किया गया।
जून 2021 में, आरबीआई द्वारा घोषित औसत आधार दर 7.98% थी।
कुछ छोटे वित्त बैंकों (एसएफबी) और एनबीएफसी-एमएफआई की वेबसाइट ने दिखाया कि माइक्रोफाइनेंस पर आधिकारिक ब्याज दर 22% से 26% के बीच थी – आधार दर से लगभग तीन गुना।
माइक्रोफाइनेंस पर विवरण – परिवारों के लिए महत्वपूर्ण:
गरीब ग्रामीण परिवारों के ऋण पोर्टफोलियो में माइक्रोफाइनेंस तेजी से महत्वपूर्ण होता जा रहा है।
एक अध्ययन से पता चला है कि:
निजी वित्तीय एजेंसियों से असुरक्षित माइक्रोफाइनेंस ऋण सबसे गरीब परिवारों – गरीब किसानों, मजदूरी श्रमिकों, अनुसूचित जातियों और सबसे पिछड़े वर्गों के व्यक्तियों के लिए अनुपातहीन महत्व के थे।
ये माइक्रोफाइनेंस ऋण शायद ही कभी उत्पादक गतिविधि के लिए थे और लगभग कभी भी किसी समूह-आधारित उद्यम के लिए नहीं थे, लेकिन मुख्य रूप से घर में सुधार और बुनियादी खपत की जरूरतों को पूरा करने के लिए थे।
गरीब कर्जदारों ने दिन-प्रतिदिन के खर्चों और घर की मरम्मत की लागत को पूरा करने के लिए 22% से 26% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर माइक्रोफाइनेंस ऋण लिया।
चिंताओं:
माइक्रोफाइनेंस पर निजी एजेंसियों द्वारा लगाए जाने वाले ब्याज की दर अधिकतम अनुमेय, ब्याज दर है जो सस्ते ऋण की किसी भी धारणा से दूर है।
सूक्ष्म वित्त ऋणों की वास्तविक लागत कई कारणों से और भी अधिक है।
समान मासिक किश्तों की गणना के लिए उपयोग की जाने वाली ब्याज की एक आधिकारिक फ्लैट दर वास्तव में समय के साथ बढ़ती प्रभावी ब्याज दर का तात्पर्य है।
1% का प्रोसेसिंग शुल्क जोड़ा जाता है और बीमा प्रीमियम मूलधन से काट लिया जाता है। चूंकि मूलधन का बीमा उधारकर्ता या पति या पत्नी की मृत्यु या चूक के मामले में किया जाता है, इस बात का कोई तर्क नहीं हो सकता है कि उच्च ब्याज दर डिफ़ॉल्ट के उच्च जोखिम के जवाब में है।
डिजिटल लेनदेन में बदलाव केवल ऋण की मंजूरी को संदर्भित करता है, क्योंकि चुकौती पूरी तरह से नकद में होती है।
“उधारकर्ता के आवास पर कोई वसूली नहीं” के आरबीआई दिशानिर्देश के विपरीत, संग्रह दरवाजे पर था।
यदि उधारकर्ता किश्त का भुगतान करने में असमर्थ है, तो समूह के अन्य सदस्यों को योगदान देना होगा, समूह के नेता को जिम्मेदारी लेनी होगी।
माइक्रोफाइनेंस लेंडिंग में बदलाव:
1990 के दशक में, अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों द्वारा या तो सीधे या गैर-सरकारी संगठनों के माध्यम से महिलाओं के स्वयं सहायता समूहों को माइक्रोक्रेडिट दिया गया था, लेकिन उच्च रिटर्न के लिए विनियमन और गुंजाइश की कमी को देखते हुए, एनबीएफसी और एमएफआई जैसी कई लाभकारी वित्तीय एजेंसियों का उदय हुआ। .
2000 के दशक के मध्य तक, एमएफआई के कदाचार और आंध्र प्रदेश जैसे कुछ राज्यों में संकट का व्यापक लेखा-जोखा था, जो निजी लाभकारी सूक्ष्म-उधार के तेजी से और अनियमित विस्तार से उत्पन्न हुआ था।
आंध्र प्रदेश के माइक्रोफाइनेंस संकट ने आरबीआई को मामले की समीक्षा करने के लिए प्रेरित किया, और मालेगाम समिति की सिफारिशों के आधार पर, एनबीएफसी-एमएफआई के लिए एक नया नियामक ढांचा दिसंबर 2011 में पेश किया गया था।
वर्तमान में, निजी स्वामित्व वाली लाभकारी वित्तीय एजेंसियां ”विनियमित संस्थाएं” हैं। आरबीआई ने इनका प्रमोशन किया है।
लघु वित्त बैंकों (एसएफबी) द्वारा एनबीएफसी-एमएफआई को दिए जाने वाले ऋण को हाल ही में प्राथमिकता-प्राप्त क्षेत्र के अग्रिमों में शामिल किया गया है।
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